Was ist ein Tilgungsrechner?
Ein Tilgungsrechner berechnet, wie Sie einen Kredit oder ein Darlehen zurückzahlen. Er zeigt Ihnen die monatliche Rate, den Tilgungsplan und wie sich Ihre Schuld über die Zeit entwickelt. Besonders wichtig bei Immobilienfinanzierungen.
Annuitätendarlehen verstehen
Die häufigste Darlehensform ist das Annuitätendarlehen. Die monatliche Rate (Annuität) bleibt konstant, aber die Zusammensetzung ändert sich:
- Am Anfang: Hoher Zinsanteil, niedriger Tilgungsanteil
- Mit der Zeit: Sinkender Zinsanteil, steigender Tilgungsanteil
- Am Ende: Fast nur noch Tilgung
Warum? Die Zinsen werden auf die Restschuld berechnet. Je weniger Sie schulden, desto weniger Zinsen zahlen Sie – der Rest geht in die Tilgung.
Wichtige Begriffe
- Darlehenssumme: Der geliehene Betrag
- Sollzins: Der reine Zinssatz ohne Nebenkosten
- Effektivzins: Zinssatz inkl. aller Kosten (aussagekräftiger)
- Anfängliche Tilgung: Prozentsatz der ersten Jahrestilgung
- Zinsbindung: Zeitraum mit festem Zinssatz (z.B. 10 Jahre)
- Restschuld: Was nach der Zinsbindung noch offen ist
- Sondertilgung: Zusätzliche Zahlungen außer der Rate
Beispielrechnung
Darlehen: 200.000 € | Zinssatz: 3,5% | Tilgung: 2%
- Jährliche Annuität: 200.000 × (3,5% + 2%) = 11.000 €
- Monatliche Rate: 11.000 ÷ 12 = 916,67 €
- Erste Monatsrate: 583,33 € Zinsen + 333,33 € Tilgung
Tipps zur Baufinanzierung
- Hohe Tilgung wählen: Mindestens 2%, besser 3% für schnellere Schuldenfreiheit
- Sondertilgungsrecht nutzen: Oft 5-10% pro Jahr möglich – spart enorm Zinsen
- Lange Zinsbindung: Bei niedrigen Zinsen 15-20 Jahre sichern
- Eigenkapital: Mindestens 20% reduziert Zinsen und Risiko
Häufig gestellte Fragen
Wie viel Kredit kann ich mir leisten?
Faustregel: Die monatliche Rate sollte maximal 35% des Nettoeinkommensbetragen. Bei 3.000 € netto also max. 1.050 € Rate.
Was passiert nach der Zinsbindung?
Sie verhandeln einen neuen Zinssatz (Anschlussfinanzierung). Die Restschuld zeigt, wie viel noch zu finanzieren ist. Forward-Darlehen sichern den Zins schon Jahre vorher.
Lohnt sich Sondertilgung?
Fast immer! Bei 200.000 € und 3,5% Zinsen spart eine jährliche Sondertilgung von 5.000 € über 20 Jahre etwa 25.000 € Zinsen und verkürzt die Laufzeit um 7 Jahre.